Vale a pena usar o 13º para investir em previdência privada? Saiba as vantagens do PGBL e VGBL
Entenda se vale a pena investir o 13º salário na previdência privada. Conheça as diferenças entre PGBL e VGBL, benefícios fiscais e dicas para maximizar o rendimento
Com a chegada do fim de ano, muitos trabalhadores brasileiros começam a pensar no destino ideal para o 13º salário.
Entre quitar dívidas, aproveitar as festas de Natal e Réveillon ou poupar, surge a opção de investir em previdência privada. Mas será que essa escolha realmente vale a pena?
Sumário
- Por que investir o 13º salário na previdência privada?
- Diferença entre PGBL e VGBL
- Quais os riscos ao investir na previdência privada?
- Como começar a investir o 13º salário na previdência privada
- Benefícios fiscais e ausência de "come-cotas"
- Então, vale a pena investir o 13º salário na previdência privada?
O que é o 13º salário e como ele funciona?
O 13º salário é um benefício trabalhista pago em até duas parcelas. A primeira, sem descontos, corresponde a 50% do valor total. Já a segunda parcela, que inclui os descontos de INSS e Imposto de Renda, deve ser paga até o dia 20 de dezembro.
A forma de recebimento varia: pode ser depositado em conta salário, transferido via Pix ou, em alguns casos, pago em espécie.
Como usar o 13º salário de forma estratégica?
A melhor maneira de utilizar o 13º salário depende da sua situação financeira. Antes de pensar em investir, é importante garantir que despesas de fim de ano estejam cobertas e que dívidas de alto custo, como cheque especial ou cartão de crédito, sejam quitadas.
Para quem já tem uma saúde financeira equilibrada, investir em previdência privada pode ser uma ótima alternativa para o longo prazo.
Por que investir o 13º salário na previdência privada?
Disciplina financeira
Destinar o 13º para previdência ajuda a evitar gastos impulsivos típicos do fim do ano.
Benefícios fiscais
No PGBL, você pode deduzir até 12% da sua renda bruta anual no Imposto de Renda, reduzindo o valor a pagar ou aumentando sua restituição.
Crescimento patrimonial
A tributação regressiva reduz a alíquota do IR para apenas 10% após 10 anos, enquanto os juros compostos potencializam o crescimento do patrimônio.
Planejamento sucessório
Os planos de previdência privada facilitam a sucessão patrimonial e não entram no inventário.
Diferença entre PGBL e VGBL
PGBL (Plano Gerador de Benefício Livre):
- Ideal para quem faz a declaração completa do IR.
- Permite abater até 12% da renda bruta anual no Imposto de Renda.
- No resgate, a tributação incide sobre o montante total (capital + rendimentos).
VGBL (Vida Gerador de Benefício Livre):
- Indicado para quem faz a declaração simplificada do IR ou é isento.
- O imposto incide apenas sobre os rendimentos no momento do resgate.
- Não oferece o benefício fiscal de dedução no IR, mas é mais flexível.
Quais os riscos ao investir na previdência privada?
Embora a previdência privada seja uma opção interessante para o longo prazo, é necessário avaliar os fundos disponíveis. Cerca de 60% dos recursos são aplicados em títulos públicos, mas uma parcela é destinada a ativos de renda fixa e até ações, o que pode trazer volatilidade.
Para minimizar riscos, opte por fundos que estejam alinhados ao seu perfil de investidor (conservador, moderado ou arrojado).
Como começar a investir o 13º salário na previdência privada
Conheça alguns passos anteriores ao investimento na previdência privada após receber seu 13º:
- quite dívidas prioritárias: caso tenha dívidas com juros altos, dê preferência a quitá-las antes de investir;
- avalie seu orçamento: certifique-se de que as despesas de fim de ano estão cobertas;
- escolha o plano certo: para quem faz a declaração completa do IR, o PGBL é mais vantajoso. Já o VGBL é ideal para quem opta pela declaração simplificada;
- defina o perfil do investimento: fundos mais conservadores são indicados para quem está próximo da aposentadoria, enquanto fundos mais arrojados podem trazer melhores retornos no longo prazo.
Benefícios fiscais e ausência de "come-cotas"
Diferentemente de outros investimentos, os fundos de previdência privada não sofrem a incidência do "come-cotas", um imposto semestral sobre rendimentos de fundos de investimento. Isso significa que o rendimento cresce de forma mais eficiente ao longo dos anos.
Além disso, as contribuições feitas até o final do ano podem ser declaradas no IR do ano seguinte, ampliando os benefícios fiscais para quem opta pelo PGBL.
Então, vale a pena investir o 13º salário na previdência privada?
Sim, investir o 13º salário na previdência privada pode ser uma escolha inteligente, desde que você tenha controle sobre suas finanças e um planejamento de longo prazo.
Com benefícios fiscais, ausência de "come-cotas" e o efeito dos juros compostos, o PGBL e o VGBL são alternativas atrativas para quem deseja garantir um futuro financeiro mais seguro.
Se possível, invista com disciplina e escolha um fundo alinhado ao seu perfil. Afinal, preparar-se para o futuro começa com decisões conscientes no presente.
