Tesouro Renda+: como garantir renda fixa para sua aposentadoria
Entenda como o Tesouro Renda+ permite construir uma renda complementar para o futuro, com segurança e praticidade
O Tesouro Nacional começou a oferecer o Tesouro Renda+ em 2023. Ele é direcionado para investidores que estão planejando sua aposentadoria e apresenta características específicas que o tornam atrativo para quem busca uma fonte de renda segura no longo prazo.
Continue sua leitura e entenda em detalhes como funciona o Tesouro Renda+, suas características e como fazer uma simulação.
Sumário
- O que é o Tesouro RendA+
- Como funciona o Tesouro Renda+
- Por que o Tesouro RendA+ foi criado?
- Qual é o rendimento do Tesouro RendA+?
- Qual o prazo para resgate?
- Qual a diferença entre Tesouro RendA+ e previdência privada?
- Diferença entre o Tesouro IPCA+ e Renda+
- Diferenciais Tesouro do Renda+
- Valor mínimo para investir no Renda+
- Período de carência
- Alíquota de Imposta de Renda+
- Taxa de Custódia
- Posso usar o Tesouro RendA+ para a reserva de emergência?
- Como calcular a aposentadoria com o Renda+
- Vale a pena investir no Tesouro Renda+?
- Considerações finais
O que é o Tesouro RendA+
O Tesouro Renda+ é um título público oferecido pelo Tesouro Direto voltado para quem busca uma renda complementar na aposentadoria ou em um período de longo prazo. Ele funciona como uma alternativa de investimento para pessoas que desejam garantir um fluxo de renda mensal futura, semelhante a uma "pensão" ou "aposentadoria privada".
Como funciona o Tesouro Renda+
Confira suas principais características:
- período de acumulação e rendimento: o investidor aplica seus recursos ao longo de um período (fase de acumulação) e, na data escolhida para começar a receber a renda (fase de usufruto), o título começa a pagar uma quantia fixa mensal por 20 anos;
- correção pela inflação: o valor investido e os pagamentos futuros são corrigidos pelo IPCA, garantindo que a renda esteja protegida contra a perda de poder de compra devido à inflação;
- flexibilidade: o investidor pode escolher tanto a data de início dos pagamentos quanto o valor estimado que deseja receber mensalmente com base em seus aportes, o que permite um planejamento financeiro de longo prazo bem ajustado às suas necessidades.
- liquidez: após 60 dias de carência, o título pode ser vendido antes do prazo de usufruto, mas o valor pode variar conforme a marcação a mercado. Para garantir a renda planejada, é ideal manter o investimento até o início dos pagamentos;
- tributação: o Tesouro Renda+ segue a tabela regressiva do Imposto de Renda para investimentos, com alíquotas que diminuem conforme o tempo de aplicação, indo de 22,5% a 15% sobre os rendimentos.
- taxa de custódia: o título oferece isenção da taxa de custódia para quem tiver um fluxo de pagamentos futuros de até seis salários mínimos e haverá cobrança de 0,10% a.a. sobre o excedente. No caso de venda antecipada, a taxa de custódia segue uma regra decrescente: 0,50% a.a. para saída entre 0 e 10 anos; 0,20% a.a. para saída entre 10 e 20 anos; e 0,10% a.a. para saída acima de 20 anos.
Por que o Tesouro RendA+ foi criado?
O Tesouro Renda+ foi criado como uma forma de complemento ao plano de previdência dos investidores, fornecendo uma alternativa simplificada, acessível e segura para o planejamento financeiro da aposentadoria.
Qual é o rendimento do Tesouro RendA+?
O rendimento do Tesouro Renda+ é formado por duas partes principais:
- taxa de juros prefixada: ao comprar o título, você garante uma taxa fixa, que será aplicada durante todo o período até o início do recebimento da renda;
- correção pela inflação (IPCA): além da taxa fixa, o Tesouro Renda+ é ajustado pelo IPCA, o que garante que tanto o valor acumulado quanto a renda futura estarão protegidos contra a inflação. Isso mantém o poder de compra ao longo do tempo.
Qual o prazo para resgate?
O Tesouro Direto oferece diferentes opções de vencimento para o Tesouro Renda+, definindo o ano em que o investidor começará a receber uma renda mensal por 20 anos.
Embora seja possível resgatar o título antes do vencimento, isso só pode ser feito após um prazo de carência de 60 dias. No entanto, nesse caso, haverá cobrança de taxas de custódia mais altas.
Portanto, o ideal é que o investidor aplique nesse título com o objetivo de mantê-lo até o vencimento, para garantir uma renda complementar planejada de longo prazo.
Qual a diferença entre Tesouro RendA+ e previdência privada?
A diferença entre o Tesouro Renda+ e a previdência privada está principalmente nos custos, controle e flexibilidade.
O Tesouro Renda+ costuma ter custos mais baixos, pois não há cobrança de taxas de administração e carregamento, que são comuns nos planos de previdência privada e podem reduzir a rentabilidade ao longo do tempo.
Além disso, o Tesouro Renda+ oferece maior controle ao investidor, permitindo que ele escolha o título e saiba antecipadamente o valor da renda futura. Na previdência privada, o controle é mais limitado, já que os recursos são geridos pela instituição financeira.
Em termos de tributação, ambos podem possuir a tabela regressiva do Imposto de Renda, que reduz a alíquota conforme o tempo de aplicação. No entanto, no regime regressivo da previdência privada, é possível chegar a uma alíquota mínima de 10%, sendo menor do que a alíquota mínima de 15% do Tesouro Direto.
No Tesouro Renda+, a renda mensal é fixa por 20 anos e corrigida pela inflação (IPCA), enquanto a previdência privada oferece diferentes formas de recebimento, como renda vitalícia, temporária ou resgate único.
Outra diferença importante está na segurança. O Tesouro Renda+ é um título público emitido pelo governo, considerado de baixo risco. Já a previdência privada depende do desempenho dos investimentos e da solidez da instituição financeira.
Em resumo, o Tesouro Renda+ oferece menor custo e maior previsibilidade, enquanto a previdência privada proporciona mais flexibilidade tributária e opções de renda, mas com maiores taxas de administração.
Diferença entre o Tesouro IPCA+ e Renda+
A principal diferença entre o Tesouro IPCA+ e o Tesouro Renda+ está no objetivo de cada título e na forma como os rendimentos são pagos.
O Tesouro IPCA+ é indicado para investidores que buscam proteger seu capital contra a inflação e garantir um rendimento real ao longo do tempo.
Ele paga uma taxa de juros fixa mais a variação do IPCA (inflação) e é possível escolher resgatar o valor investido com os rendimentos acumulados ao final do prazo ou, no caso do Tesouro IPCA+ com juros semestrais, receber uma parte dos juros semestralmente.
Já o Tesouro Renda+, como explicamos, é voltado para quem deseja uma renda complementar futura, como na aposentadoria.
Ao investir nele, o objetivo é acumular capital e, a partir de uma data escolhida, começar a receber uma renda mensal por 20 anos, ajustada pela inflação. Diferente do Tesouro IPCA+, ele não permite o resgate do valor total de uma vez, mas sim pagamentos mensais a partir do início do período de recebimento.
Diferenciais Tesouro do Renda+
Entenda os principais diferenciais e características do Renda+.
Valor mínimo para investir no Renda+
Assim como outros títulos do Tesouro Direto, a aplicação mínima do Renda+ gira em torno de R$ 30.
Período de carência
Diferente de outros títulos de renda fixa, como o IPCA+, ao comprar títulos do Renda+ existe um período de carência de 60 dias. Assim, durante esse período, não é possível vender esse título neste período.
Alíquota de Imposta de Renda+
O Imposto de Renda segue a tabela regressiva. Dessa forma, o valor da alíquota irá depender do tempo que o recurso ficou alocado:
| Prazo | Alíquota de Imposto de Renda |
| Até 180 dias | 22,5% |
| De 181 a 360 dias | 20% |
| De 362 a 720 dias | 17,5% |
| Acima de 720 dias | 15% |
Taxa de Custódia
A taxa de custódia do Renda+ segue uma tabela regressiva. Sendo:
| Período aplicado | Alíquota |
| Até 10 anos | 0,5% a.a. |
| De 10 a 20 anos | 0,20% a.a. |
| Acima de 20 anos | 0,10% a.a. |
Para os investidores que levarem o título até o vencimento e tiverem um fluxo de pagamentos até seis salários mínimos, não haverá taxa de custódia.
Posso usar o Tesouro RendA+ para a reserva de emergência?
Não. A reserva de emergência deve ser investida em títulos com liquidez diária e que não sofram impacto da marcação a mercado. O Tesouro Renda+ não é adequado para esse propósito, pois possui um prazo de carência de 60 dias para resgate e está sujeito à marcação a mercado.
Para uma reserva de emergência, a opção mais indicada no Tesouro Direto é o Tesouro Selic, que oferece liquidez diária sem oscilações significativas no valor.
Como calcular a aposentadoria com o Renda+
Para calcular sua aposentadoria com o Renda+, o Tesouro disponibiliza um site para uma simulação. Assim, é possível ver uma estimativa sobre o valor do aporte mensal necessário e o valor que você deve receber.
Confira o passo a passo:
- acesse o site oficial do Tesouro Direto;
- no menu, vá em “títulos” e em seguida em “Renda+”;
- logo no início da página, você pode fazer uma simulação;
- preencha as informações solicitadas, como sua idade, com quantos anos pretende se aposentar, valor da renda extra que deseja e valor do aporte inicial;
- clique em “Descobrir meu título” e veja os títulos indicados para seus objetivos;
- se desejar fazer o investimento, clique em “Continuar” ou selecione “Ver outras opções” para conferir todas as opções disponíveis.
Vale a pena investir no Tesouro Renda+?
Sim, para aqueles que desejam ter uma renda mensal complementar na aposentadoria, vale a pena investir no Tesouro Renda+.
Com esse investimento, é possível ter uma renda extra no futuro, sendo uma opção interessante para quem deseja planejar a aposentadoria. O Renda+ é atrelado à variação do IPCA, garantindo proteção contra a inflação ao longo do tempo.
Ainda, por ser emitido pelo governo, é uma opção de investimento de alta segurança e confiabilidade.
Por outro lado, existem outras opções de investimentos, como os fundos de previdência, que também são boas opções para quem está pensando em garantir a aposentadoria.
Considerações finais
Neste artigo, conhecemos o Tesouro Renda+, um tipo de título do Tesouro Direto oferecido para quem está pensando na aposentadoria, proporcionando um fluxo de renda mensal ao longo de anos, corrigido pela inflação.
Ao investir no Renda+, o investidor irá receber os valores mensalmente ao longo de 20 anos após o vencimento, garantindo uma renda extra no futuro. Além disso, o Imposto de Renda segue a tabela regressiva e a taxa de custódia varia entre 0 e 0,5% a.a..
O Tesouro disponibiliza um site para que você faça uma simulação de seus investimentos. Calcule e aproveite.
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