Poupança vale a pena? Tudo o que precisa saber antes de investir
Saiba o que é e como funciona a poupança, suas vantagens, desvantagens e como a inflação afeta o rendimento
A poupança, regulamentada pelo Banco Central, é um dos investimentos mais tradicionais e populares no Brasil, conhecida por sua simplicidade, segurança e fácil acesso.
No entanto, com a constante variação da inflação e a oferta de outros investimentos mais rentáveis no mercado, é importante entender como ela funciona e quais são suas vantagens e desvantagens.
Sumário
- O que é poupança?
- Qual a diferença entre conta poupança PF e PJ?
- Como funciona a poupança?
- Quanto é a taxa e os custos da poupança?
- Qual a liquidez da poupança?
- Para onde vai o dinheiro investido na poupança?
- Aniversário da poupança
- Qual é o rendimento da poupança?
- Por que a poupança é tão popular?
- Vantagens e desvantagens da poupança
- Como investir na poupança da Caixa e outros bancos?
- A poupança vale a pena?
- Quais são os investimentos melhores que a poupança?
- Resumindo
O que é poupança?
Trata-se de uma conta bancária que permite guardar dinheiro em um lugar seguro e receber juros sobre ele. A poupança é oferecida por instituições financeiras, sendo muito fácil de abrir e investir, já que não exige muitos recursos financeiros e burocracias.
Isso quer dizer que qualquer valor colocado já serve para a poupança e é uma possibilidade de aproveitar os ganhos. Estes surgem porque, ao colocar dinheiro na conta, o investidor empresta para os bancos. Em troca, eles pagam juros sobre o valor depositado.
Qual a finalidade de uma conta poupança?
A conta poupança foi desenvolvida para estimular a economia pessoal, permitindo que pequenos valores fossem acumulados e gerassem rendimentos.
Seu principal objetivo é o de incentivar o hábito de poupar e acumular recursos financeiros, sem foco na movimentação constante, como ocorre em contas correntes. Esse tipo de conta tende a atrair quem busca manter uma reserva financeira para o futuro ou para emergências, já que oferece segurança e facilidade de acesso aos valores.
Qual a diferença entre conta poupança PF e PJ?
- Conta poupança PF (Pessoa Física): voltada para indivíduos que querem guardar dinheiro de forma simples, com rendimentos mensais isentos de imposto de renda.
- Conta poupança PJ (Pessoa Jurídica): empresas também podem abrir contas poupança, mas é importante observar que o rendimento é tributado com uma alíquota de 22,5% de Imposto de Renda sobre os rendimentos. Essa tributação pode tornar a poupança menos vantajosa em comparação com outras opções de investimentos disponíveis para negócios.
Como funciona a poupança?
Você cria uma conta em qualquer banco e deposita ou transfere dinheiro. Assim, o valor fica protegido — é uma espécie de ‘’colchão’’ mais tecnológico — e cresce com o tempo, conforme taxa de juros, valor e período investido.
Ou seja, a poupança funciona similarmente a outros investimentos conservadores e acessíveis. Afinal, os de renda variável, indicados para investidores tolerantes a risco, costumam ser mais complexos para quem tem pouca experiência com investimentos.
Assim, é uma alternativa popular entre quem não busca muitas informações sobre um investimento. Entretanto, o rendimento da poupança é relativamente baixo em comparação a outras opções, apesar da simplicidade de uso.
Confira a seguir, algumas características desse tipo de investimento.
Quanto é a taxa e os custos da poupança?
A poupança não possui taxas de administração, manutenção ou impostos sobre os rendimentos, como o Imposto de Renda.
Essa isenção é uma das características que tornam a poupança uma opção atraente para muitos investidores, especialmente aqueles que buscam um investimento simples e acessível.
Contudo, é importante ficar atento a possíveis tarifas de algumas instituições financeiras, que podem cobrar pela abertura da conta ou serviços adicionais. Por isso, é recomendável ler o contrato e entender todas as condições antes de abrir uma conta poupança.
Qual a liquidez da poupança?
Ela possui liquidez imediata. Isso significa que os valores aplicados podem ser retirados a qualquer momento, sem a necessidade de cumprir prazos ou pagar multas.
Assim, ao solicitar o resgate dos recursos, o dinheiro entra imediatamente na conta.
Para onde vai o dinheiro investido na poupança?
Os recursos aplicados na poupança são utilizados pelos bancos para movimentar financiamentos e realizar empréstimos a outros clientes.
Esse ciclo de financiamento é regulamentado pelo Banco Central e é uma das maneiras que o governo encontra para incentivar a economia, principalmente no setor habitacional, sem comprometer o risco para o investidor.
Aniversário da poupança
O rendimento da poupança é calculado com base no aniversário da conta. Ou seja, o retorno financeiro ocorre mensalmente, no mesmo dia em que o depósito foi feito.
Por exemplo, se você depositar um valor no dia 10 de um mês, os juros desse valor só serão contabilizados no dia 10 do mês seguinte.
Qual é o rendimento da poupança?
A sua rentabilidade está atrelada à taxa Selic: quando ela ultrapassa 8,5% ao ano, o rendimento da poupança é fixo em 0,5% ao mês mais a Taxa Referencial (TR). Quando a Selic está igual ou abaixo desse percentual, o rendimento é de 70% da Selic mais a TR.
Essa regra visa garantir uma certa estabilidade de ganhos, mas também limita os rendimentos quando comparados a outros investimentos.
Como a inflação afeta a poupança
A inflação tem um impacto direto sobre o poder de compra do dinheiro e isso afeta a rentabilidade real da poupança.
Como o rendimento da poupança é fixo ou atrelado à Selic, em cenários de alta inflação, o retorno pode não ser suficiente para proteger o valor real do dinheiro. Isso significa que, apesar de o saldo aumentar nominalmente, o poder de compra desses recursos pode diminuir ao longo do tempo, dependendo do nível de inflação.
Tirar dinheiro da poupança perde juros?
Resgatar o dinheiro da poupança antes da data de aniversário acarreta a perda dos rendimentos referentes ao mês. Isso porque os juros são aplicados apenas na data de aniversário do depósito.
Dessa forma, se sacar um dia antes dessa data, o valor referente aos juros daquele mês será perdido e apenas o saldo inicial voltará para a conta. Portanto, é recomendável planejar o resgate do dinheiro para que ele coincida com a data de aniversário.
Por que a poupança é tão popular?
Como visto, trata-se de uma alternativa segura e acessível para quem quer guardar dinheiro e ganhar um rendimento adicional.
Uma das explicações é a garantia do Fundo Garantidor de Créditos (FGC), que oferece uma indenização ao investidor em caso de falência da instituição financeira.
Além disso, qualquer pessoa pode abrir uma conta de poupança, se tiver os documentos necessários.
Vantagens e desvantagens da poupança
Já mencionamos ao decorrer do artigo as principais vantagens, como simplicidade, acessibilidade, liquidez imediata e reembolso de até R$ 250 mil por instituição, em caso de falência do banco devido à proteção do FGC.
No entanto, há desvantagens consideráveis. O rendimento da poupança costuma ser inferior ao de outros investimentos de renda fixa, como o Tesouro Selic ou CDBs. Além disso, a inflação pode corroer o valor real do dinheiro investido na poupança.
Outro ponto negativo é que os rendimentos só são creditados mensalmente, no aniversário da poupança, o que pode reduzir a rentabilidade se o dinheiro for retirado antes dessa data.
Como investir na poupança da Caixa e outros bancos?
Siga o passo a passo abaixo para guardar seu dinheiro na poupança.
- abra uma conta na Caixa: caso ainda não tenha, vá até uma agência da Caixa Econômica Federal ou abra sua conta pelo aplicativo oficial da Caixa. É possível criar tanto uma conta corrente quanto diretamente uma conta poupança;
- acesse sua conta: depois de abrir a conta, entre no aplicativo Caixa ou internet banking da Caixa com seu login e senha;
- selecione a opção Investimentos: no menu principal, procure por "Investimentos" e toque nessa opção;
- selecione a Poupança: clique em "Poupança" e transfira o valor desejado da sua conta corrente para a poupança;
- acompanhe os rendimentos: o saldo da poupança na Caixa é atualizado mensalmente com os rendimentos e você pode visualizar os valores no próprio aplicativo ou no internet banking.
Esse passo a passo também é aplicável em outros bancos, com variações na interface dos apps ou do internet banking. O processo de abertura e movimentação é similar em todas as instituições financeiras.
A poupança vale a pena?
Mesmo com a popularidade, é possível que ela não seja o melhor investimento em alguns casos, devido às limitações que afetam o rendimento. Confira!
Rentabilidade baixa
Ela é afetada pela inflação, variação no nível geral de preços na economia. Logo, se a inflação estiver acima da rentabilidade da poupança, o poder de compra é reduzido com o tempo. Então, investir na poupança é como guardar alimentos por um período na geladeira.
Quer dizer, em um local bem conservado, eles ficam momentaneamente frescos, deixando a refeição gostosa e saudável, mas não a longo prazo. A lógica da poupança é a mesma, já que sua taxa de juros é baixa, comparada com outros investimentos.
Assim, ela pode ser insuficiente para manter o valor do dinheiro por mais tempo. É o mesmo com a geladeira: incapaz de deixar os alimentos guardados frescos a longo prazo.
Essa situação é mais delicada caso o valor investido na poupança seja corroído pela inflação, como um processo de apodrecimento do dinheiro. E ainda, mesmo se a inflação estiver abaixo da rentabilidade da poupança, esse investimento não rende muito, comparada a outros.
Entenda mais ao conferir o vídeo a seguir ‘’Mito ou realidade: A poupança rende menos que a Selic? | Explicando como funciona a poupança’’:
Falta de flexibilidade
O investidor pode sacar a qualquer momento, mas não escolhe a data de aniversário para resgate dos juros, perdendo o acréscimo no valor investido. No caso de um CDB, por exemplo, o valor é corrigido diariamente.
Limitada ao perfil conservador
Se você tem objetivos financeiros mais ambiciosos ou um perfil de investidor mais arrojado, não é contemplado com a poupança. Afinal, ela é um investimento em renda fixa, oferecendo um retorno previsível e seguro, mas com rentabilidade geralmente menor.
Por isso, investidores que desejam ganhar mais dinheiro e estão dispostos a correr mais riscos podem optar por outras alternativas. Para isso, avalie o seu perfil de investidor e os objetivos financeiros antes de escolher onde investir.
Quais são os investimentos melhores que a poupança?
Existem diversas alternativas que podem oferecer uma rentabilidade melhor que a poupança, dependendo do perfil de cada investidor e objetivos financeiros. A seguir, conheça 3 opções rentáveis e seguras.
1. Tesouro Direto
Trata-se de uma plataforma do Tesouro Nacional, onde você empresta dinheiro para o Governo Federal. Essa é uma alternativa vantajosa pela segurança, já que o Governo é considerado bom pagador, diminuindo os riscos de calote.
E ainda, o Tesouro Direto costuma ser mais rentável e acessível que a poupança, liberando a participação a partir de R$ 30. O Tesouro Selic costuma ser atrativo para reservas de emergências, pois além da rentabilidade atrelada à Selic, ele possui liquidez diária.
2. CDB (Certificado de Depósito Bancário)
Você empresta dinheiro para os bancos captarem recursos e manterem o funcionamento. Em compensação, ele devolve o valor com uma taxa de juros mais generosa que a poupança, para tornar a modalidade mais atrativa.
Além disso, o CDB é fácil de investir e é protegido pelo FGC. Existem opções que possuem liquidez diária, e que caso remunerem a partir de 100% do CDI, podem ser ótimos substitutos da poupança. Vale sempre estar atendo ao risco de crédito do banco emissor.
3. Fundos de investimento
Os fundos de investimento reúnem recursos de diversos investidores para aplicar em variados ativos financeiros. Eles podem ser de renda fixa, variável e multimercados, com diferentes graus de risco e rentabilidade. É como participar de um rodízio de pizza como os amigos, sabe?
Quer dizer, um grupo se reúne com o mesmo objetivo e todos economizam, cada um escolhendo o sabor desejado. E ainda, nessa modalidade você conta com gestores profissionais para orientar as melhores estratégias de investimento.
Uma modalidade mais conservadora e interessante são os fundos Selic Simples com resgate diário e que diversas vezes não possuem taxa de administração.
E aí, entendeu porque a poupança pode não valer a pena, apesar das vantagens, como baixo risco e fácil acesso? Como visto, existem melhores investimentos, caso sejam alinhados com o perfil e os objetivos do investidor.
Fica mais fácil encontrar as opções mais rentáveis e seguras, deixando de lado a poupança, ao contar com uma consultoria de investimentos. Por isso, conheça agora mesmo as soluções da Nord Research e saiba como podemos ajudá-lo!
Resumindo
Qual é o rendimento da poupança hoje?
O rendimento é de 0,5% ao mês acrescido da Taxa Referencial. Em setembro de 2024, a rentabilidade da poupança foi de 0,57% a.m.
Quanto rende R$ 100 mil por 30 dias na poupança?
Considerando a taxa do mês de setembro, você deverá ter em torno de R$ 100.570 ao investir esse valor após 30 dias.
Qual banco tem a melhor poupança?
A poupança segue a mesma regra de rendimento para todos os bancos, sendo regulada pelo Banco Central. Sendo assim, o rendimento é idêntico em todos as instituições financeiras. A escolha pode depender de fatores como facilidade de acesso, serviços oferecidos ou isenção de tarifas.
Caixa, Banco do Brasil e Itaú são algumas das instituições financeiras confiáveis e acessíveis ao público.
Diferenças entre poupança e conta corrente
A conta corrente e a poupança têm finalidades distintas. A conta-corrente é voltada para o uso diário, sendo destinada a movimentações frequentes, como recebimento de salários e pagamentos de contas. Ela oferece serviços como cheque especial, crédito, e outras operações bancárias que não estão disponíveis na poupança.
Já a poupança é destinada ao acúmulo de recursos, com foco em quem deseja guardar dinheiro para o futuro, sem movimentações constantes.
Enquanto a conta corrente pode ter taxas de manutenção, a poupança é isenta de tarifas.
