Na dúvida entre poupança ou CDB? Veja qual rende mais
Quer investir, mas não sabe se escolhe poupança ou CDB? Leia o artigo para entender as diferenças entre eles e qual a melhor opção para você.
Para decidir entre poupança ou CDB, é importante entender as diferenças em rentabilidade, liquidez, tributação e garantias. Assim, é importante considerar as características de cada uma delas.
Quando você decide começar a investir, é muito comum ter dúvidas sobre escolher entre a tradicional poupança ou CDB (Certificado de Depósito Bancário). Ambos são ativos populares entre os investidores, cada um com suas vantagens e desvantagens.
No entanto, quando se trata de obter o melhor retorno sobre o seu investimento, é essencial analisar diversos fatores, como rentabilidade, liquidez e segurança.
Neste artigo, vamos explorar as características de cada aplicação e te ajudar a determinar qual delas pode oferecer o melhor rendimento para o seu perfil e objetivos financeiros.
Continue a leitura!
Sumário
- O que é a poupança?
- Quanto rende a poupança hoje?
- O que é o CDB?
- Quanto rende o CDB hoje?
- CDB ou Poupança, qual rende mais hoje?
- Liquidez da poupança
- Liquidez do CDB
- Imposto da poupança e do CDB
- Afinal, vale a pena investir na poupança ou CDB?
- Resumindo
O que é a poupança?
A poupança é um tipo de investimento oferecido por bancos e instituições financeiras. Ela é muito reconhecida por sua segurança e praticidade, pois o investidor faz o depósito do seu capital em uma conta, onde ele fica disponível para saques a qualquer momento.
A remuneração da poupança é composta por uma taxa básica de juros (Taxa Referencial - TR) mais uma taxa de rendimento, que atualmente é de 70% da taxa Selic quando esta está acima de 8,5% ao ano, ou 70% da taxa Selic mais a TR quando ela está igual ou abaixo de 8,5%.
Vale destacar que, uma das principais características da poupança é a sua liquidez imediata, o que significa que o investidor pode resgatar o dinheiro a qualquer momento sem a necessidade de esperar um prazo determinado.
Quanto rende a poupança hoje?
Atualmente, com a Selic acima de 8,5%, a remuneração da caderneta de poupança é de 0,5% ao mês mais a variação da TR.
Em julho de 2024, a rentabilidade da poupança foi de 0,57%. De janeiro a julho de 2024, a poupança acumula uma rentabilidade de 3,9% a.a.
É importante destacar que a poupança só rende a cada 30 dias, conforme a data de aniversário do depósito. Por exemplo, se um depósito foi realizado no dia 10 de julho, essa data se torna o "mesversário" da poupança, ou seja, o dia em que os rendimentos serão creditados. Se a data cair em um final de semana, o crédito dos rendimentos ocorrerá no primeiro dia útil seguinte.
Se o investidor solicitar o resgate antes do “mesversário”, como no dia 5 de agosto, ele não receberá rendimentos pelo período em que o dinheiro ficou aplicado e terá acesso apenas ao valor original depositado.
O que é o CDB?
O CDB é a sigla para Certificado de Depósito Bancário, que é um título de renda fixa emitido por bancos como forma de captar recursos para suas atividades. Ele funciona basicamente como um empréstimo do investidor para a instituição financeira, onde este empresta seu dinheiro por um determinado prazo em troca de uma remuneração pré-acordada.
É importante levar em conta que, ao investir em um CDB, o investidor está adquirindo um título emitido por um banco, onde o valor investido é devolvido ao final do prazo estabelecido, acrescido dos juros pactuados.
Além disso, os juros podem ser prefixados, quando o investidor sabe exatamente o quanto irá receber ao final do prazo, ou pós-fixados, atrelados a indicadores como o CDI (Certificado de Depósito Interbancário) ou a taxa Selic.
Quanto rende o CDB hoje?
A rentabilidade do CDB pode variar de acordo com o tipo de título e emissor escolhidos. Pode ser prefixado, com os juros definidos no momento da aplicação, pós-fixado, atrelado a indicadores ao CDI ou híbrido, sendo indexado à inflação.
Considerando um CDB atrelado ao CDI, a rentabilidade atual é de 10,40% ao ano.
CDB ou Poupança, qual rende mais hoje?
| CDB 100% do CDI | Poupança | |
| Valor aplicado | R$ 1.000 | R$ 1.000 |
| Prazo | 12 meses | 12 meses |
| Rendimento líquido | R$ 1.085,80 | R$ 1.070,74 |
| Retorno | R$ 85,80 | R$ 70,74 |
| CDB 100% do CDI | Poupança | |
| Valor aplicado | R$ 5.000 | R$ 5.000 |
| Prazo | 12 meses | 12 meses |
| Rendimento líquido | R$ 5.429,00 | R$ 5.353,69 |
| Retorno | R$ 429,00 | R$ 353,69 |
| CDB 100% do CDI | Poupança | |
| Valor aplicado | R$ 10.000 | R$ 10.000 |
| Prazo | 12 meses | 12 meses |
| Rendimento líquido | R$ 10.858,00 | R$ 10.707,39 |
| Retorno | R$ 858,00 | R$ 707,39 |
| CDB 100% do CDI | Poupança | |
| Valor aplicado | R$ 50.000 | R$ 50.000 |
| Prazo | 12 meses | 12 meses |
| Rendimento líquido | R$ 54.290,00 | R$ 53.536,95 |
| Retorno | R$ 4.290,00 | R$ 3.536,95 |
*Os valores não são garantia de rentabilidade. São estimativas utilizando a taxa do CDI em julho de 2024.
Liquidez da poupança
A poupança possui liquidez diária, o que significa que o investidor pode resgatar seu dinheiro a qualquer momento sem penalidades. Lembrando que não há prazos mínimos ou máximos de aplicação.
Liquidez do CDB
Os prazos de vencimento do CDB podem variar de acordo com o tipo de título escolhido, podendo ser de curto, médio ou longo prazo. Alguns CDBs podem ter prazos mínimos de aplicação e penalidades em caso de resgate antecipado, o que pode afetar a liquidez do investimento.
Portanto, na escolha do CDB, o investidor deve estar atento ao vencimento e ao período mínimo de carência do título para verificar se o mesmo corresponde com suas necessidades.
Imposto da poupança e do CDB
A poupança é isenta de impostos. Já o CDB segue a tabela regressiva do Imposto de Renda, onde a alíquota varia de acordo com o prazo de aplicação, podendo chegar a até 22,5% para aplicações de curto prazo e 15% para aplicações de longo prazo.
Afinal, vale a pena investir na poupança ou CDB?
Se você está em dúvidas sobre qual escolher, saiba que o CDB acaba se destacando com suas vantagens. Isso acontece por conta de sua rentabilidade frequentemente superior, especialmente em cenários de juros mais altos.
Além disso, o CDB oferece maior flexibilidade de escolha entre títulos pré ou pós-fixados, adaptando-se aos objetivos do investidor.
Outro ponto importante é que, sua tributação, embora existente, pode ser compensada pela possibilidade de maiores ganhos, principalmente em investimentos de longo prazo.
A garantia do FGC também proporciona segurança adicional. Assim, para investidores em busca de melhores retornos sem abrir mão da segurança, o CDB pode ser a opção mais atrativa.
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Resumindo
O que está rendendo mais CDB ou poupança?
De maneira geral, o CDB é uma opção mais rentável do que a poupança.
Qual a vantagem do CDB em relação à poupança?
Apesar de a poupança ser isenta de imposto, o CDB conta com rendimentos maiores. Além disso, o CDB não possui data de aniversário e, portanto, quando em liquidez diária, o investidor pode resgatar seus recursos com a rentabilidade proporcional ao período investido. Na poupança, por outro lado, caso o resgate seja realizado antes do aniversário do depósito, o investidor não receberá nenhuma rentabilidade.
