Open Finance: o que é, quais as vantagens e mais
Saiba o que é o Open Finance e como o sistema financeiro aberto contribui para a otimização do acesso a dados e informações bancárias.
O Open Finance, ou Sistema Financeiro Aberto, tem ganhado cada vez mais destaque no Brasil, despertando a curiosidade de consumidores e investidores sobre suas potencialidades e impactos no mercado financeiro.
Com a promessa de revolucionar a forma como os dados financeiros são compartilhados e utilizados, esse sistema traz consigo uma série de oportunidades e desafios tanto para instituições financeiras quanto para os próprios usuários.
Neste artigo, vamos responder às principais dúvidas sobre o Open Finance no Brasil, abordando desde o que é esse conceito inovador até como ele afeta a segurança dos dados, os benefícios para os consumidores e o futuro do mercado financeiro no país.
O que é Open Finance?
O Open Finance é um sistema usado por pessoas jurídicas e físicas para compartilhar o histórico e dados bancários entre instituições financeiras de forma segura e eficiente. Saiba mais neste post!
O compartilhamento de dados bancários e financeiros se tornou mais fácil e menos burocrático após a criação do Open Finance. Esse sistema concede maior autonomia às pessoas físicas e jurídicas para escolher a quem disponibilizar suas informações financeiras.
No Brasil, essa iniciativa é regulada pelo Banco Central e pelo Conselho Monetário Nacional, integrando um sistema unificado de instituições financeiras que atuam no país. Isso facilita a autorização para consulta de dados e acesso a informações sobre renda.
Neste post, você confere o que é Open Finance, seus objetivos e vantagens, além das instituições participantes. Continue lendo para ver os países que adotaram o sistema e como aderir ao Open Finance!
O que é Open Finance?
Chamado de Sistema Financeiro Aberto, o Open Finance é uma iniciativa do Banco Central do Brasil para viabilizar dados e informações financeiras de forma padronizada e desburocratizada, com o consentimento e de acordo com a conveniência dos usuários.
O sistema centraliza e unifica todo o histórico de movimentações financeiras em um único ambiente, sugerindo os hábitos de consumo de cada usuário.
Qual o objetivo do Open Finance?
O objetivo do Open Finance é transferir para as pessoas físicas e jurídicas a propriedade dos dados, que antes eram acessados sem autorização pelas instituições financeiras. Agora, é o usuário quem escolhe se deseja e com quem deseja compartilhar seus dados e informações.
Dessa forma, em vez de os usuários se tornarem reféns das regras e requisitos impostos pelas instituições financeiras, são essas instituições que precisam se adequar às necessidades dos consumidores e clientes, criando ofertas e propostas mais personalizadas.
Quais as vantagens do Open Finance?
Maior praticidade: As informações compartilhadas são rapidamente disponibilizadas para consulta. Quando o usuário é pessoa jurídica, a permissão para acesso dinamiza o relacionamento e agiliza as negociações, que muitas vezes envolvem linhas de crédito e empréstimos essenciais para o funcionamento do negócio.
Ofertas exclusivas: Conhecendo o histórico do usuário, a instituição financeira pode oferecer serviços e funcionalidades alinhadas ao perfil. Seja para atrair ou fidelizar um cliente, o Open Finance permite uma experiência diferenciada e personalizada.
Confidencialidade dos dados: Além da autonomia concedida ao usuário de apenas disponibilizar suas informações bancárias e financeiras para a instituição desejada, os dados são protegidos em conformidade com a Lei Geral de Proteção de Dados (LGPD), garantindo sigilo e confidencialidade no acesso.
Facilidade de pagamento: Por meio do Open Finance, o usuário consegue utilizar os saldos de diferentes contas para realizar operações de pagamentos, como transferências por PIX, pagamento de boletos e quitação de parcelas de empréstimo.
Menor tempo de espera: O tempo de espera entre a análise e a aprovação de empréstimos, concessões de crédito ou financiamentos é bem menor quando o processo é realizado através do Open Finance. Com acesso completo ao histórico financeiro do cliente, a instituição agiliza a liberação e permite que a pessoa ou empresa prossiga com seus planos de uso do dinheiro ou crédito concedido.
Tomada de decisão mais segura: O Open Finance permite ao usuário um gerenciamento financeiro mais efetivo e maior controle do dinheiro. O sistema mostra um histórico consolidado dos dados bancários e comportamento de consumo, facilitando a compreensão do melhor momento para investir, tomar um empréstimo ou solicitar um financiamento.
Quais instituições participam do Open Finance?
Mais de 200 instituições financeiras participam do Open Finance, incluindo:
- Banco do Brasil
- Banco Santander
- Caixa Econômica Federal
- Bradesco
- Itaú Unibanco
- Nubank
- BTG Pactual
- Citibank
- Banco Inter
- Banco Original
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Países que adotaram o Open Finance
O Open Finance é uma extensão do Open Banking, modelo utilizado em diversos países. Os principais são:
- União Europeia e Reino Unido: Regulamentado pela Financial Conduct Authority (FCA) e pela Autoridade de Concorrência e Mercados (CMA). No Reino Unido, as instituições devem cumprir os Payment Services Regulations (PSRs) e desenvolver APIs de acordo com padrões específicos.
- Coreia do Sul: Lançado em 2019, o Sistema Financeiro Aberto sul-coreano é controlado pela Comissão de Serviços Financeiros (FSC). O governo planeja ampliar o Open Finance para incluir instituições de investimentos e outros serviços financeiros digitais.
- Austrália: O Open Banking na Austrália iniciou em 2019 com o Consumer Data Right (CDR), permitindo aos cidadãos conceder acesso a dados financeiros unificados a terceiros regulamentados. A implementação foi concluída em 2022, sendo regulada pela Australian Competition and Consumer Commission (ACCC).
- Canadá: O Open Banking canadense está em fase de implantação e terá uma operação híbrida, com o governo detendo controle isolado. O sistema utilizará screen scraping em vez de APIs abertas, respeitando as regras de proteção de dados.
O Open Finance é seguro?
Sim. No Brasil, a segurança do sistema é garantida pelo Banco Central do Brasil e sua governança, que inclui procedimentos de proteção de dados em consonância com a LGPD. As instituições financeiras devem renovar as autorizações periodicamente, e o acesso aos dados só é possível mediante confirmação de identidade por autenticação.
Como aderir ao Open Finance?
O compartilhamento de dados pelo Open Finance é uma decisão voluntária do usuário, bem como os motivos e tempo de disponibilidade das informações para acesso. Existem duas formas de adesão:
- Quando a instituição financeira solicita o compartilhamento de dados e o usuário autoriza o acesso;
- Quando o usuário é quem procura o banco ou instituição financeira para solicitar produtos ou serviços financeiros e precisa compartilhar os dados para análise.
Ao utilizar o Sistema Financeiro Aberto, os principais dados pessoais e bancários serão integrados e disponibilizados para que o usuário compartilhe com quem e quando desejar:
- pessoais – RG, CPF, meios de contato;
- bancários – saldos, extratos de transações e limites existentes;
- crédito – evolução de limites, tipos de compras efetuadas, parcelamentos realizados, pagamentos efetuados, recorrência de atrasos e inadimplência;
- operações – tipos de solicitações, valores disponibilizados, encargos cobrados, garantias envolvidas, saldos pendentes e quitação.
Aqueles que desejam compartilhar seus dados financeiros devem procurar pela opção de Open Finance nos canais digitais exclusivos da instituição participante, seja banco, cooperativa ou fintech, e autorizar o compartilhamento.
Como não existe um aplicativo para download, tampouco um site específico para cadastro, todo o processo é realizado direto na instituição financeira com a qual o usuário deseja realizar algum tipo de transação financeira.
Basicamente, a autorização é feita em três etapas:
- consentimento – dentro do ambiente digital da instituição bancária o usuário permite que os dados sejam compartilhados, depois de clicar no campo ou botão correspondente;
- autenticação – após conceder acesso aos dados, o usuário será direcionado para um ambiente onde estarão disponíveis os dados que serão compartilhados, a opção de prazo de validade do compartilhamento e campo para informar o nome de quem terá autorização de acesso;
- confirmação – ao confirmar o compartilhamento, a autenticação será concluída e o usuário retornará ao ponto inicial do atendimento, onde será notificado sobre a efetivação do compartilhamento.
De modo geral, esses são os passos para quem deseja compartilhar os dados por meio do Open Finance, lembrando que o cancelamento pode ser feito a qualquer momento pelo usuário, independentemente do prazo de validade estabelecido na hora da autenticação.
A estrutura de interface, com campos de preenchimento e botões de autorização é responsabilidade de cada instituição, desde que atenda às diretrizes de proteção e segurança de dados.
Em sua nova fase, funcionando desde setembro de 2023, o Open Finance permite que as instituições compartilhem dados de investimentos. Essa é uma boa notícia para o usuário que, ao optar pelo compartilhamento, receberá ofertas mais alinhadas com seu perfil de investidor.
Na home da Nord Investimentos você encontra serviços e diversos conteúdos disponibilizados sobre o assunto. Com um conhecimento mais amplo, ao compartilhar seus dados pelo Open Finance e receber sugestões de investimentos será fácil escolher o que faz mais sentido dentro do seu portfólio.
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Resumindo
- O que é Open Finance? É um Sistema Financeiro Aberto regulado pelo Banco Central do Brasil e pelo Conselho Monetário Nacional para unificar o histórico de dados e informações financeiras de usuários pessoa física e pessoa jurídica.
- Qual o objetivo do Open Finance? Além de maior autonomia dos usuários sobre seus dados e informações bancárias financeiras, o Open Finance propõe a desburocratização do processo que envolve a oferta de produtos e serviços pelas instituições financeiras.
- Quais as vantagens do Open Finance? Maior praticidade, ofertas exclusivas, confidencialidade dos dados, facilidade de pagamento, menor tempo de espera e tomada de decisão mais segura.
- Quais instituições participam do Open Finance? Mais de 200 instituições financeiras, incluindo grandes bancos e fintechs.
- O Open Finance é seguro? Sim, a segurança é garantida pelo Banco Central do Brasil e conforme a LGPD.
- Como aderir ao Open Finance? A adesão é voluntária e feita em três etapas: consentimento, autenticação e confirmação.