O que é uma conta de pagamento e por que não é considerada um banco?
Entenda o que é uma conta de pagamento, como funciona e por que não é considerada um banco. Saiba as vantagens e diferenças em relação às contas tradicionais
As contas de pagamento ganharam espaço no Brasil como uma alternativa simples, prática e acessível às contas bancárias tradicionais. Elas oferecem funcionalidades como pagamentos, transferências e saques, mas com menos burocracia. No entanto, muitas pessoas ainda têm dúvidas sobre o que exatamente é uma conta de pagamento e por que ela não é considerada um banco.
A seguir, explicamos essas questões e os principais diferenciais dessa modalidade financeira.
Sumário
- O que é uma conta de pagamento?
- Qual a diferença entre conta de pagamento e conta bancária?
- Por que contas de pagamento não são consideradas bancos?
- Quais são os tipos de conta de pagamento?
- Como abrir uma conta de pagamento?
- Exemplos de contas de pagamento no Brasil
- Maiores fintechs brasileiras em serviços digitais
- Vale a pena investir em contas de pagamento que oferecem rendimento acima do CDI?
- Perguntas frequentes
O que é uma conta de pagamento?
Uma conta de pagamento é um tipo de conta que permite ao cliente realizar operações financeiras cotidianas, como pagamentos, transferências, saques e compras com cartão de débito e crédito — este último, em alguns casos.
Essas contas são comuns em fintechs, que oferecem soluções financeiras simplificadas, muitas vezes sem tarifas e com rendimento automático sobre o saldo disponível.
Qual a diferença entre conta de pagamento e conta bancária?
| Características | Conta de Pagamento | Conta Bancária (Corrente/Poupança) |
| Abertura e gerenciamento | 100% digital | Pode exigir ida à agência física |
| Tarifas | Geralmente gratuita | Pode ter tarifas de manutenção |
| Rendimento automático | Sim (normalmente acima da poupança) | Não (conta corrente não rende) |
| Oferece cheque | Não | Sim |
Por que contas de pagamento não são consideradas bancos?
As contas de pagamento são reguladas pela Lei 12.865/2013, que estabelece as diretrizes para instituições de pagamento no Brasil.
Essas instituições podem oferecer serviços como transferências, pagamentos e saques, mas não podem intermediar crédito, como empréstimos e financiamentos, função exclusiva dos bancos tradicionais.
Outra diferença relevante é a ausência de cobertura pelo Fundo Garantidor de Crédito (FGC). Em contrapartida, a legislação obriga as instituições de pagamento a manterem o saldo dos clientes separado de seu patrimônio, normalmente aplicado em Títulos Públicos Federais, garantindo a segurança dos recursos mesmo em situações de falência.
Em fevereiro de 2024, o Banco Central abriu uma consulta pública com o objetivo de restringir o uso da palavra "banco" no nome de empresas que não possuem licença para atuar como instituições financeiras tradicionais.
Caso a medida seja aprovada, fintechs como Nubank e PagBank poderão ter que alterar suas marcas, evitando o uso de termos que possam confundir os consumidores quanto à natureza e às permissões dessas empresas.
Essa iniciativa busca tornar mais clara a diferenciação entre bancos e instituições de pagamento, além de proteger os clientes que, muitas vezes, não entendem as limitações desse tipo de conta.
Quais são os tipos de conta de pagamento?
Existem dois tipos principais de conta de pagamento:
- conta pré-paga: o usuário precisa adicionar saldo antes de realizar pagamentos e transferências;
- conta pós-paga: oferece a possibilidade de pagamento com crédito, semelhante ao funcionamento de um cartão de crédito.
Como abrir uma conta de pagamento?
O processo é simples e pode ser feito 100% online. Apesar de variar de empresa para empresa, o processo é semelhante:
- Baixar o aplicativo da instituição escolhida.
- Preencher os dados solicitados, como nome, CPF e endereço.
- Enviar documentos de identificação e uma selfie.
- Aguardar a aprovação e começar a usar.
Para contas com saldo limitado a R$ 5 mil, o processo costuma ser mais simples, exigindo apenas o CPF e o nome completo.
Exemplos de contas de pagamento no Brasil
Algumas das principais fintechs que oferecem contas de pagamento no Brasil são:
- Nubank;
- PagBank;
- Stark Bank;
- Will Bank;
- Zro Bank;
- PicPay;
- Neon;
- RecargaPay.
Maiores fintechs brasileiras em serviços digitais
De acordo com um levantamento realizado pelo Distrito em 2023 e publicado em 2024, as fintechs brasileiras vêm crescendo significativamente, impulsionadas pelo aumento da digitalização financeira no país.
O estudo utiliza uma metodologia baseada em um algoritmo próprio que avalia o nível de maturidade das startups.
Esse algoritmo considera diversos critérios, como número de usuários, volume transacionado, captação de investimentos, crescimento anual e relevância no mercado. Com base nessa análise, as principais fintechs brasileiras em serviços digitais são:
- Saque e pague;
- Pinkbank;
- PJBank;
- Cora;
- Recargapay;
- Digio;
- SocialBank;
- Next;
- Neon;
- Nomad;
- AME;
- Grafeno;
- PagBem;
- Will;
- C6Bank;
- Simples;
- Agi;
- banQi;
- Nubank;
- Acesso Bank.
Essas empresas lideram o setor ao oferecer soluções práticas, com processos simplificados e custo reduzido, o que atrai milhões de usuários que buscam alternativas às contas bancárias tradicionais.
Vale a pena investir em contas de pagamento que oferecem rendimento acima do CDI?
Algumas contas de pagamento oferecem rendimento automático acima do CDI, atraindo muitos investidores. Mas será que vale a pena?
Essa estratégia pode ser interessante para quem deseja rentabilidade sem complicação, especialmente se comparada à poupança. No entanto, é importante avaliar:
- segurança dos recursos: o rendimento acima do CDI pode ser uma estratégia temporária para atrair clientes. Verifique se o modelo é sustentável;
- ausência de proteção do FGC: em caso de falência, o saldo não tem cobertura do Fundo Garantidor de Crédito;
- liquidez e custos: entenda as regras para saques e eventuais tarifas sobre movimentações.
Para investidores com perfil conservador, uma conta que rende acima do CDI pode ser uma opção interessante para a reserva de emergência. No entanto, quem busca investimentos de longo prazo deve considerar outras alternativas, como CDBs de bancos tradicionais com proteção pelo FGC.
Perguntas frequentes
Contas de pagamento são seguras?
Sim. Essas contas são regulamentadas pelo Banco Central, que exige que o saldo dos clientes fique separado do patrimônio da empresa, protegido contra possíveis problemas financeiros da instituição. No entanto, não há cobertura pelo FGC, como nas contas bancárias tradicionais, como explicado.
Como escolher entre uma conta de pagamento e uma conta bancária?
A escolha depende do seu perfil e necessidades financeiras. Se busca praticidade, operações digitais e baixo custo, a conta de pagamento é ideal. Por outro lado, se precisa de crédito, cheque ou atendimento presencial, a conta bancária pode ser mais adequada.
Independentemente da escolha, o importante é entender as características de cada modalidade e optar pela que melhor atende suas necessidades financeiras.
