Conta do Nubank ou poupança: qual é melhor para guardar dinheiro e render hoje?
Descubra pela nossa simulação onde R$ 10 mil rendem mais com liquidez diária e segurança.
Os investimentos dos brasileiros aumentaram 7,6% ao longo do primeiro semestre de 2024, mostrou um levantamento feito pela Associação Brasileira das Entidades dos Mercados Financeiro e de Capitais (Anbima).
Apesar de o interesse em investir ter crescido, muita gente ainda tem dúvidas na hora de guardar dinheiro todos os meses, de forma automática. No post de hoje, indicamos onde rende mais: conta do Nubank ou poupança?
O que é a poupança?
A poupança é uma modalidade de investimento oferecida por bancos e instituições financeiras, conhecida por sua segurança e simplicidade. Ao depositar seu capital em uma conta poupança, você tem a tranquilidade de saber que o valor estará disponível para saque a qualquer momento.
A rentabilidade da poupança varia conforme a taxa Selic. Quando a Selic está acima de 8,5% ao ano, a poupança rende 0,5% ao mês mais a Taxa Referencial (TR). Se a Selic estiver igual ou abaixo de 8,5% ao ano, o rendimento será de 70% da Selic mais a TR.
Uma das principais vantagens da poupança é sua liquidez imediata, permitindo ao investidor resgatar o dinheiro quando necessário, sem a obrigatoriedade de cumprir prazos.
Além disso, a poupança é isenta de Imposto de Renda e IOF e conta com a proteção do Fundo Garantidor de Créditos (FGC), que cobre até R$ 250 mil por CPF e por instituição financeira.
Quanto rende a poupança hoje?
Atualmente, com a Selic acima de 8,5%, a remuneração da caderneta de poupança é de 0,5% ao mês mais a variação da TR.
Em julho de 2024, a rentabilidade da poupança foi de 0,57%. De janeiro a julho de 2024, a poupança acumula uma rentabilidade de 3,9% a.a.
É importante destacar que a poupança rende a cada 30 dias, conforme a data de aniversário do depósito. Por exemplo, se um depósito foi realizado no dia 10 de julho, essa data se torna o "mesversário" da poupança, ou seja, o dia em que os rendimentos serão creditados. Se a data cair em um final de semana, o crédito dos rendimentos ocorrerá no primeiro dia útil seguinte.
Se o investidor solicitar o resgate antes do “mesversário”, como no dia 5 de agosto, ele não receberá rendimentos pelo período em que o dinheiro ficou aplicado e terá acesso apenas ao valor original depositado.
O que é e como funciona a conta do Nubank?
A conta do Nubank é uma conta de pagamento, uma modalidade que se diferencia das contas-correntes e poupança tradicionais.
Trata-se de uma conta digital gratuita, acessível sem necessidade de análise de crédito ou do cartão de crédito do Nubank. Com essa conta, é possível agendar e pagar boletos, realizar compras na função débito (se solicitado), efetuar transferências gratuitas, entre outros serviços.
Além disso, o dinheiro depositado na conta do Nubank, que permanece nela por mais de 30 dias, tem um rendimento de 100% do CDI.
Diferentemente da poupança, que rende apenas nos “mesversários” (datas de aniversário do depósito), a conta do Nubank começa a render todos os dias úteis a partir do 31º dia após o depósito e o investidor terá acesso também aos rendimentos dos primeiros 30 dias.
Embora os depósitos na conta do Nubank não possuam a proteção do FGC como a poupança, esta conta possui uma estrutura de segurança robusta. O dinheiro depositado é mantido em um patrimônio separado do patrimônio do banco e só pode ser utilizado para aplicações em Títulos Públicos Federais, considerados os mais seguros da renda fixa. Isso significa que o valor não pode ser emprestado a terceiros nem investido em ativos de risco.
Quanto rende a conta do Nubank hoje?
O dinheiro depositado rende 100% do CDI para valores que permanecerem na conta do Nubank por mais de 30 dias. A partir do 31º dia após o depósito, o rendimento é calculado em todos os dias úteis, e o investidor recebe o rendimento total dos primeiros 30 dias.
Em julho de 2024, a rentabilidade bruta da conta 100% do CDI foi de 0,91%. No acumulado de janeiro a julho de 2024, a rentabilidade bruta anual da conta foi de 6,17% a.a.
Vale lembrar que a rentabilidade bruta ainda está sujeita ao Imposto de Renda, que é descontado conforme a alíquota aplicável ao período de investimento. Quanto mais longo o período investido, menor será a alíquota aplicada.
Considerando a maior alíquota, de 22,5%, o rendimento líquido em julho de 2024 seria de aproximadamente 0,71%, valor superior ao da poupança.
O saldo da conta do Nubank mostrado no aplicativo é sempre o líquido — ou seja, descontado o Imposto de Renda (IR).
A conta do Nubank rende mais do que a poupança?
Sim. Como vimos, no acumulado de 2024 a poupança rendeu 3,9% a.a., enquanto um investimento a 100% do CDI rendeu 6,17% a.a. bruto. Se considerarmos uma alíquota de 20% a ser descontada ao final do período, a rentabilidade líquida seria de aproximadamente 4,9% a.a.
Para fins didáticos, elaboramos o gráfico que inclui o CDI mensal, o CDI mensal descontando a maior alíquota de Imposto de Renda (22,5%) e o rendimento da poupança em cada um dos meses.
Abaixo, é possível observar que, em todos os meses de 2024, a poupança ficou abaixo do CDI, mesmo considerando o desconto da alíquota máxima de Imposto de Renda da renda fixa.
Portanto, a conta do Nubank oferece uma rentabilidade superior à da poupança.
Simulação de rendimento da conta do Nubank x poupança
Na tabela abaixo, simulamos um depósito de R$ 10 mil na conta do Nubank. Após um ano, o depositante obteria R$ 10.858,00, já descontando o Imposto de Renda, enquanto na poupança, ele obteria R$ 10.712,88.
| Conta do Nubank | Poupança | |
| Valor aplicado | R$ 10.000,00 | R$ 10.000,00 |
| Prazo | 12 meses | 12 meses |
| Rentabilidade líquida | R$ 10.858,00 | R$ 10.712,88 |
| Retorno | R$ 858,00 | R$ 712,88 |
*Simulação realizada por meio da Calculadora Nubank. Os valores não são garantia de rentabilidade futura, mas estimativas usando a taxa do CDI de hoje para todo o período.
Leia mais: Na dúvida entre poupança ou CDB? Veja qual rende mais
Meu dinheiro está seguro na conta do Nubank?
Embora a conta de pagamentos do Nubank não conte com a proteção do FGC, ela possui uma estrutura de segurança robusta.
O dinheiro depositado é mantido em um patrimônio separado do patrimônio do banco e só pode ser utilizado para aplicações em Títulos Públicos Federais, considerados os mais seguros da renda fixa. Isso significa que o valor não pode ser emprestado a terceiros nem investido em ativos de risco.
Destacamos que esta modalidade atrelada a títulos públicos e com patrimônio separado do banco difere da modalidade de aplicação em RDB. Esta segunda modalidade conta com o FGC.
É melhor deixar o dinheiro guardado na conta do Nubank ou na poupança hoje?
Como observamos com os dados de 2024, o rendimento líquido do CDI tem superado a remuneração da poupança. Portanto, em termos de rentabilidade, a conta do Nubank se mostra uma opção mais vantajosa para o dinheiro que o investidor deseja manter acessível para pagamentos rápidos.
Além disso, a conta do Nubank oferece remuneração diária a partir do 31º dia após o depósito, enquanto a poupança só oferece rendimento na data de aniversário do depósito. Ou seja, resgates realizados antes dessa data não geram rendimento adicional na poupança.
Dessa forma, a conta do Nubank pode ser uma boa alternativa para aqueles que buscam uma rentabilidade superior à da poupança e, ao mesmo tempo, desejam manter fácil acesso aos seus recursos.
