Cédula de Crédito Bancário (CCB): guia completo para investir

Investir em CCB é uma forma de diversificar os investimentos, aproveitar a boa rentabilidade e as garantias, desde que você monte boas estratégias.

Nord Research 22/09/2024 16:37 13 min
Cédula de Crédito Bancário (CCB): guia completo para investir

A Cédula de Crédito Bancário (CCB) é um título que representa uma promessa de pagamento de pessoas físicas ou jurídicas em favor de instituições financeiras autorizadas pelo Banco Central, permitindo o acesso a recursos financeiros para diversas finalidades.

Imagine que você é dono de uma loja e precisa de capital de giro imediato, enquanto possui vendas a receber no futuro. Porém, você precisa do dinheiro agora para manter o negócio em funcionamento. O que fazer? Uma opção é pedir um empréstimo no banco por meio da CCB.

Quer dizer, a instituição financeira empresta dinheiro para você após você oferecer alguma garantia como segurança. Em troca, o banco emite a CCB, documento que formaliza esse acordo.

Também é possível investir em CCB, comprando títulos emitidos pelos bancos a terceiros. Em muitos casos, essa é uma oportunidade de conseguir rendimentos superiores aos de investimentos tradicionais de renda fixa, como a poupança e CDB.

Então, quer entender mais sobre o investimento em CCB para você aproveitar as melhores chances de fazer boas escolhas financeiras? Continue a leitura e aprenda mais sobre o tema!

Sumário

O que é CCB?

A CCB é um título que representa um contrato de empréstimo que acontece entre uma pessoa física ou jurídica e uma instituição financeira autorizada pelo Banco Central. 

Assim, a CCB, ou Cédula de Crédito Bancário, serve como um documento oficial deste acordo. Isto é, ele registra as condições do empréstimo e garante a transparência e a segurança para ambas as partes envolvidas.

Em outras palavras, solicitar empréstimo por meio da CCB é uma forma ágil e flexível de conseguir recursos financeiros para realizar seus planos. Por exemplo, investir em um negócio, realizar melhorias em sua casa ou qualquer outra necessidade que você tenha. Diferentemente de um financiamento, o montante solicitado na CCB não precisa ter uma destinação específica previamente acordada no momento da compra.

Além disso, as instituições têm a possibilidade de agruparem as CCBs em um único instrumento chamado Certificado de Crédito Bancário (CCCBs), o que pode facilitar a gestão operacional e cessão dos ativos. 

Qualquer pessoa física ou jurídica pode solicitar empréstimo usando a CCB. Isso é possível desde 2004, quando foi aprovada a Lei 10.932.

Como funciona a Cédula de Crédito Bancário?

A Cédula de Crédito Bancário é um título que confirma um acordo de empréstimo entre você e uma instituição financeira. Ele possui diferentes modalidades, como com ou sem garantias e é um instrumento de empréstimo mais flexível. A seguir, saiba mais detalhes sobre o funcionamento dela!

Promessa de pagamento

Quando você precisa de dinheiro, pode ir até uma instituição financeira e pedir um empréstimo. A CCB é uma promessa por escrito de que você pagará esse valor de volta, com um extra chamado juro, na data combinada.

Garantias

Para garantir que o empréstimo seja pago e autorizar a liberação de crédito, algumas Cédulas de Crédito Bancário demandam garantias para serem emitidas. As garantias podem ser:

  • Fiança: A garantia da CCB pode ser por meio de uma pessoa que se compromete a pagar caso você não consiga. Ela passa a ser chamada fiadora e precisa passar por uma análise de crédito e outros dados para ser autorizada a exercer esse papel.
  • Bens patrimoniais: Na garantia da CCB por meio de bens patrimoniais, você oferece seus próprios bens como garantia ao banco. Estes podem ser propriedades como imóveis, veículos, ou qualquer outro bem de valor em seu nome. Estes não podem ser mudados, retirados, movidos ou destruídos sem a permissão por escrito do banco até que o empréstimo seja totalmente pago. Isso segundo a lei da CCB.
  • Crédito consignado: No caso do crédito consignado, a garantia é um pouco diferente. Aqui, ocorre o desconto automático do valor do empréstimo diretamente na sua folha de pagamento, conforme a quantia que você pode comprometer do seu salário. Ou seja, antes mesmo de você receber o pagamento, uma parte já é reservada para quitar o empréstimo. Isso ajuda a garantir que o banco receba o dinheiro de volta, reduzindo o risco para ele.

Execução extrajudicial em caso de inadimplência

Se a pessoa não pagar conforme acordado, o banco pode executar a CCB extrajudicialmente. Isso significa tomar as garantias sem precisar entrar com um processo na justiça, o que agiliza o processo de recebimento do valor devido.

Versatilidade nas formas de concessão de crédito

A CCB pode ser usada em diferentes situações, como:

  • crédito pessoal;
  • crédito consignado (com desconto em folha);
  • microcrédito;
  • crédito imobiliário; 
  • entre outros.

Qual a diferença entre CCB e contratos de financiamento?

A grande diferença entre CCB e contratos de financiamento está na flexibilidade de uso da Cédula de Crédito Bancário. Quer dizer, um contrato de financiamento está normalmente vinculado a um fim específico, como a compra de um imóvel ou veículo.

Enquanto isso, o dinheiro vindo da CCB pode ser utilizado para inúmeros objetivos, inclusive capital de giro para empresas, sem precisar comprovar o destino dos recursos.

Essa versatilidade torna a CCB uma opção mais ampla e adaptável às necessidades do tomador. Outra diferença entre CCB e contratos de financiamento é como o banco pode retomar o bem em caso de inadimplência.

Isto é, a cobrança de inadimplência pela CCB é mais direta e ágil comparada com um contrato de financiamento tradicional. Isso porque o banco pode tomar o bem dado como garantia extrajudicialmente, sem precisar de um processo judicial por trás.

Como a CCB se torna um investimento?

A Cédula de Crédito Bancário pode se tornar um investimento de maneira digital e inovadora. Confira!

Negociação da CCB como investimento

A CCB pode ser vendida ou negociada com terceiros, apesar de inicialmente ser um documento que garante o pagamento ao banco. Ou seja, a instituição financeira, em vez de esperar o pagamento total, vende a CCB para outra instituição ou investidor em troca de dinheiro.

Entendendo a negociação da CCB

Imagine que você tem um amigo que te deve dinheiro, mas ele não pode pagar tudo de uma vez. Se você não quer esperar, pode encontrar outra pessoa disposta a esperar pelo pagamento e vender a dívida para ela.

Assim, a nova pessoa compradora recebe o dinheiro futuramente em troca de um valor menor hoje. Agora, ela é que espera que seu amigo pague. A pessoa aceita esperar mais tempo em troca de receber um pouco menos.

Da mesma forma, o banco pode vender a CCB para alguém disposto a esperar pelo pagamento. A expectativa é que o ganho ao final compense essa diferença entre o valor pago agora e o total a receber, devido aos juros acumulados.

Captando recursos para oferecer crédito

Os bancos emitem CCBs para captar recursos e, assim, têm mais dinheiro disponível para oferecer empréstimos no mercado. Logo, investidores, que podem ser pessoas, empresas ou instituições, compram essa CCB do banco. Na prática, eles emprestam dinheiro para o banco.

Com isso, a instituição financeira agora tem mais recursos disponíveis. Isso significa que ela pode oferecer mais empréstimos a outras pessoas ou empresas que precisam de dinheiro.

Renda fixa digital e tokenização

A partir de 2019, é possível negociar a CCB como um ativo digital, tornando o mercado de crédito brasileiro mais ágil e competitivo. Em outras palavras, o documento que representa um empréstimo agora pode ser comprado e vendido eletronicamente, por meio da tecnologia.

Logo, com a versão digital, comprar ou vender uma CCB acontece com muito mais rapidez, afinal, não é preciso lidar com papéis e processos demorados. 

Quais são as características do investimento em CCB?

Existem algumas características específicas sobre a Cédula de Crédito Bancário que você precisa conhecer para tomar boas decisões de investimento. Confira!

Rentabilidade atrativa

A CCB pode render mais dinheiro do que outros investimentos de renda fixa. Ele é considerado mais arriscado do que emprestar para o governo via títulos públicos e não conta com a garantia do FGC (Fundo Garantidor de Crédito), que protege alguns tipos de investimentos. 

Essa proteção do FGC diz respeito a uma indenização de até R$250 mil por CPF ou CNPJ para investimentos em produtos bancários específicos, caso o emissor enfrente dificuldades financeiras. 

Como a rentabilidade está relacionada ao risco, uma maior taxa tende a ser oferecida para compensar o potencial maior de inadimplência da CCB, entende? 

Baixa liquidez

Você não pode resgatar o dinheiro antes do prazo, na maioria das vezes. Afinal, a liquidez do CCB é baixa, o que não é a melhor escolha se você precisar do dinheiro a curto e médio prazo.

Ainda assim, esse não é motivo para desistir de investir na Cédula de Crédito Bancário, caso ele se encaixe no seu perfil e objetivo como investidor. O ideal é diversificar os investimentos e ter alternativas de alta liquidez para poder resgatar o dinheiro rapidamente, se necessário.

Descumprimento das obrigações

Se a pessoa ou empresa que pegou o empréstimo não pagar, o banco cuida do problema sem prejudicar diretamente o investidor, elevando a segurança. Além disso, a cobrança de pagamento por parte da instituição financeira ocorre de forma extrajudicial, agilizando a resolução por dispensar a abertura de processos judiciais.

Garantias diversas

A CCB pode ter diversos tipos de garantia, por exemplo, fiador e bens patrimoniais, como imóveis, que fazem o investimento parecer mais seguro. Por outro lado, a Cédula de Crédito Bancário não tem a garantia do FGC.

Portanto, se escolher investir em CCB, considere as garantias específicas associadas ao título e a solidez da instituição financeira emissora como principais fatores de segurança.

Quais são as vantagens de investir em CCB?

Investir em Cédula de Crédito Bancário (CCB) pode trazer algumas vantagens. Saiba mais!

Rentabilidade atraente

Geralmente, a taxa de juros oferecida pela CCB é mais elevada em comparação com opções de renda fixa mais tradicionais, como a poupança. Sendo assim, o investidor pode receber um retorno financeiro mais significativo ao emprestar seu dinheiro por meio desse título.

Isso ocorre, pois a CCB tem maior potencial de risco, comparado a outros investimentos conservadores. Ou seja, se você está disposto a aceitar um pouco mais de risco, tende a receber mais dinheiro de recompensa.

Diversificação de investimentos

Imagine que você tem todo o seu dinheiro investido em ações de uma única empresa. Se ela enfrentar problemas, você pode perder grande parte do seu capital. Agora, caso também invista em CCBs e outros produtos de renda fixa, estará diversificando seu portfólio.

Logo, se uma parte do seu investimento não performar bem, outros devem compensar as perdas, reduzindo o risco global. Assim, é importante diversificar as aplicações financeiras em produtos de curto, médio e longo prazo. Dessa maneira, você cria uma estratégia financeira mais equilibrada e resiliente para as suas variadas necessidades.

Garantias específicas

Suponha que você pense em investir em uma CCB que tem como garantia um imóvel. Caso o devedor não cumpra com suas obrigações, o banco pode usar esse bem como pagamento. Então, essa garantia física oferece segurança adicional para o investidor.

Quer dizer, se o devedor não pagar, o investidor tem a propriedade do imóvel como compensação. Inclusive, a cobrança em caso de inadimplência é executada pelo banco, isentando você desta responsabilidade.

Agilidade nos processos

A Cédula de Crédito Bancário está disponível para investimentos na versão digital. Tudo é feito on-line, proporcionando agilidade para todos os envolvidos.

Segurança nas operações

A criptografia é como um código secreto utilizado para proteger as informações durante as transações. Na CCB digital, algoritmos criptográficos são aplicados para embaralhar os dados, tornando-os ilegíveis para qualquer pessoa não autorizada. Isso garante que apenas as partes envolvidas na transação possam entender e acessar as informações.

Além disso, a CCB digital utiliza certificados digitais, que são como identidades eletrônicas. Assim, cada parte envolvida na transação possui um certificado único, emitido por uma autoridade confiável. Esses certificados garantem a autenticidade das partes envolvidas, evitando a possibilidade de falsificação.

Inclusive, plataformas que oferecem CCB digital geralmente têm sistemas de monitoramento constante. Isso significa que qualquer atividade suspeita é identificada e tratada rapidamente. Esse monitoramento contínuo ajuda a prevenir e a mitigar possíveis ameaças.

Ganho de escala

Ao adotar a versão digital, a CCB pode ser disponibilizada em plataformas on-line, ampliando seu alcance para um número maior de investidores. Desse jeito, inúmeros investidores individuais e institucionais podem acessar e investir nesse título de forma mais fácil e rápida.

E ainda, com a versão digital, investidores podem alocar capital de maneira mais flexível, ajustando o volume de investimento conforme suas preferências. Essa escalabilidade é benéfica para quem deseja começar com investimentos menores e, aos poucos, aumentar sua participação na CCB.

Quais são as desvantagens de investir em CCB?

Nenhum investimento é totalmente livre de risco e investir em CCB oferece algumas desvantagens que você precisa conhecer para minimizar possíveis problemas. Confira!

Menos liquidez

A baixa liquidez na CCB significa que você costuma demorar para sacar o dinheiro investido e o rendimento, pois, em geral, é necessário aguardar até o vencimento do título. Logo, é importante ter um planejamento financeiro para garantir que você não precise do dinheiro antes do vencimento.

Diante disso, se necessitar de uma opção mais flexível, pode ser mais adequado explorar investimentos com liquidez imediata, como Tesouro Direto. A ideia é diversificar as suas aplicações financeiras para aproveitar os benefícios de cada uma.

Risco de crédito

Quando você investe em títulos de crédito, como a Cédula de Crédito Bancário, há sempre o risco de inadimplência. Esse risco costuma ser influenciado por vários fatores, como a situação financeira do devedor, mudanças na economia, instabilidade política, entre outros.

Então, para minimizar o risco:

  • pesquise a saúde financeira da instituição emissora;
  • avalie sua reputação no mercado;
  • entenda o cenário econômico.

Sem garantia do FGC

A CCB não tem garantia do FGC em caso de dificuldades financeiras da instituição emissora do título. Portanto, faça uma análise criteriosa antes de investir em CCB, avaliando a saúde financeira do banco. Além disso, diversifique seus investimentos para não depender exclusivamente de uma única modalidade.

Exigência de conhecimento

Para superar a exigência de conhecimento, eduque-se sobre o funcionamento da CCB. Isso envolve entender os termos do contrato, como a taxa de juros, a periodicidade dos pagamentos e os possíveis riscos envolvidos. Logo, recorra a profissionais financeiros ou consultores, especialmente se for um investidor iniciante.

Como visto, investir em CCB é vantajoso devido à rentabilidade superior a outros produtos de renda fixa e por sua flexibilidade de uso para o solicitante dos recursos. Porém, ela está sujeita a riscos, como a falta de garantia do FGC, exigindo boas estratégias de investimento.

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Resumindo

Qual o objetivo da Cédula de Crédito?

O objetivo da Cédula de Crédito é facilitar a captação de recursos pelas instituições financeiras. Isso permite financiar atividades econômicas, enquanto oferece ao investidor una possibilidade de investimento.

Qual a diferença entre financiamento e Cédula de Crédito Bancário?

A diferença entre um financiamento e a Cédula de Crédito Bancário é a flexibilidade de uso. Um contrato de financiamento geralmente tem uma finalidade específica, como a compra de um imóvel. Enquanto a CCB pode ser utilizada para diversas situações.

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