CDB mensal: vale a pena investir?

Diante de tantas opções de investimentos em renda fixa no mercado, o CDB mensal atrai a atenção dos investidores porque rende mais que a poupança, mas com a mesma garantia e segurança.

Afinal, como o CDB mensal funciona e será que ele realmente vale a pena? Confira mais detalhes e entenda como escolher o melhor CDB para seus investimentos.

Sumário

• O que é CDB mensal?
• Como funciona um CDB com pagamento mensal de juros?
• Qual é a rentabilidade de um CDB mensal?
• Qual é a taxa de juros de um CDB mensal?
• Como calcular a rentabilidade de um CDB com pagamento mensal?
• Quais são as vantagens de um CDB mensal?
• Quais são as desvantagens de um CDB mensal?
• Como escolher um bom CDB mensal?
• Qual é o prazo mínimo para investir em um CDB mensal?
• Como resgatar um CDB com pagamento mensal de juros?
• Conclusão

O que é CDB mensal?

O CDB (Certificado de Depósito Bancário) mensal é um investimento de renda fixa com liquidez mensal, ou seja, a cada 30 dias, emitido por bancos para captar recursos para financiar suas operações.

Considerado estável e seguro, tem o mesmo nível de risco e segurança da caderneta de poupança porque ambos contam com o seguro do fundo garantidor de crédito (FGC) até R$ 250.000 por CPF. No entanto, os rendimentos do CDB mensal costumam ser maiores.

Como funciona um CDB com pagamento mensal de juros?

Quando um valor é aplicado em um CDB mensal, o pagamento da rentabilidade é feito a cada 30 dias, no aniversário do investimento. Dessa forma, o valor cai na conta do investidor mensalmente.

Geralmente, o CDB mensal tem um vencimento estipulado pelo banco, por exemplo, 2, 6, 8 ou 10 anos. No entanto, o investidor recebe os juros mensalmente em sua conta.

Qual é a rentabilidade de um CDB mensal?

O rendimento do CDB não é único porque cada banco oferece uma liquidez fixa ou atrelada ao CDI (Certificado de Depósito Interbancário).

Existem várias modalidades de rentabilidade do CDB. As principais são:

• Prefixado: com taxas definidas antes da aplicação. Dessa forma, é possível saber quanto vai render independentemente da Taxa Selic ou outros indicadores. Por exemplo, 10% ao ano.
• Pós-fixado: as taxas são vinculadas ao CDI e não há como saber o rendimento previamente. Por exemplo, 100% do CDI.
• Híbridos: parte da rentabilidade é fixa e parte vinculada ao CDI.

Qual é a taxa de juros de um CDB mensal?

A taxa de juros de um CDB mensal depende de cada banco, que estabelece um valor.

Na rentabilidade prefixada, por exemplo, pode ser 10% ao ano, 12% ao ano e assim por diante. Os juros mensais serão o valor estipulado ao ano dividido por 12. Por exemplo, um CDB prefixado que paga juros de 12% ao ano pagará uma rentabilidade mensal de 1% ao mês.

No CDB pós-fixado, a rentabilidade pode ser, por exemplo, 100% do CDI, 110% do CDI, entre outras porcentagens definidas por cada banco.

Como calcular a rentabilidade de um CDB com pagamento mensal?

Para calcular a rentabilidade mensal de um CDB é preciso, primeiramente, saber qual a modalidade — prefixada ou pós-fixada.

Rentabilidade prefixada

É a forma mais fácil de calcular porque a porcentagem é fixada no momento da aplicação. Por exemplo, se você investir R$ 100.000 em um CDB que paga uma taxa de juros mensal de 1,1%, a rentabilidade bruta mensal será de R$ 1.100.

O cálculo é simples: Valor investido x porcentagem mensal = rentabilidade mensal.

Rentabilidade pós-fixada

Já na rentabilidade pós-fixada, o cálculo serve apenas como uma referência porque não é possível saber exatamente qual o rendimento.

Por exemplo, em março de 2023, a taxa do CDI está em 13,64% ao ano. Sendo assim, se um CDB oferece um rendimento de 110% do CDI ao ano, o ganho bruto desse investimento corresponde a 15,04% ao ano. A conta é assim:

13,64% (taxa do CDI) x 1,1 (110% / 100) = 15,04% ao ano

Dessa forma, a rentabilidade anual seria 15,04% ao ano. Para saber a rentabilidade mensal, basta dividir por 12: 15,04% / 12 = 1,251% ao mês

Assim, a rentabilidade bruta mensal dos mesmos R$ 100.000 investidos seria R$ 1.251.

Lembrando que esses cálculos são do valor bruto, ou seja, sem descontar o Imposto de Renda e, possivelmente, o IOF.

Quais são as vantagens de um CDB mensal?

As principais vantagens de um CDB mensal são:

• Baixo risco.
• Segurança do FGC (Fundo Garantidor de Créditos).
• Normalmente, a rentabilidade é maior que a poupança.
• Não há taxa de corretagem ou administração.
• Sem a liquidez diária, a rentabilidade tende a ser mais alta.
• Boa opção para diversificar a carteira de investimentos.

Quais são as desvantagens de um CDB com pagamento mensal?

Já as desvantagens são:

• Valor mínimo do título, que depende do banco.
• Apesar de pouco provável, há um risco de falência do banco, deixando em risco os valores acima de R$ 250 mil garantidos pelo FGC.
• Como a liquidez não é diária, pode não ser a melhor opção para fundos de emergência.

Como escolher um bom CDB mensal?

Para escolher um bom CDB mensal, você deve considerar a rentabilidade oferecida pelo banco. Ainda, analise a segurança do banco e sua estrutura para não ter riscos.

Outro detalhe importante é ver qual o aporte mínimo porque existe uma variação muito grande. É possível encontrar valores mínimos de R$ 100 a R$ 50 mil.

Também veja o cenário do mercado em geral. Por exemplo, em um cenário de juros altos, o CDB pós-fixado pode ser mais rentável. Enquanto os juros estiverem baixos, o CDB prefixado pode ser uma melhor opção.

Ainda, entenda qual é o prazo do vencimento do CDB e se eles estão alinhados às suas expectativas. Isso porque existem CDBs com vencimento em poucos meses até mais de 10 anos.

Qual é o prazo mínimo para investir em um CDB mensal?

Geralmente, o prazo mínimo para investir em um CDB mensal é 30 dias, mas esse valor pode mudar dependendo de cada banco.

No entanto, para períodos inferiores a 30 dias, há a incidência do IOF (Imposto sobre Operações Financeiras), que é regressivo, começando em 96% no primeiro dia e terminando em 3% do trigésimo dia. Após isso, não há mais incidência do imposto.

Também há a incidência do Imposto de Renda, que também é regressiva. Assim, quanto maior o prazo do investimento, menor é a alíquota:

Como resgatar um CDB com pagamento mensal de juros?

Para resgatar o CDB mensal, basta acessar sua conta no banco em que fez o investimento e solicitar o resgate.

Se estiver no prazo de vencimento do CDB, o valor vai automaticamente para sua conta, já com as deduções de impostos.

Mas se você desejar fazer o resgate antecipado, o banco pode cobrar uma taxa, já que a liquidez não é diária. Ainda, você pagará o Imposto de Renda proporcional e o IOF se for em menos de 30 dias.

Conclusão

Chegamos ao fim deste artigo em que entendemos como o CDB mensal funciona. Aqui, vimos que a liquidez do Certificado de Depósito Bancário é mensal, ou seja, acontece a cada 30 dias conforme as taxas estabelecidas.

Também conferimos as vantagens e desvantagens do CDB mensal e como calcular os juros desse investimento.

Com rendimento maior que a poupança, o CDB mensal é uma boa opção de investimento. Para isso, é preciso analisar o mercado para escolher um que lhe garanta segurança e bons lucros.